开银行不是赶时髦

舍得对商业银行突围的书评发表时间：2010-05-07 14:05:20

翻开国内上市银行的年报，从工行，中行，建行到招行，民生，兴业，我们看到的尽是“强化公司业务，大中小企业并举”；“推进中小企业融资业务”；“开拓贸易融资业务”；“大力发展零售业务”；“以个人理财，消费信贷和信用卡为利润增长点”等等雷同的发展战略，似乎大家都一门心思往全能银行的方向发展。可是，开银行不是赶时髦，处处和竞争对手针锋相对，在所有领域都展开竞争，并不是提高自己的竞争力的有效途径。

尺有所短，寸有所长，四大国有银行，全国性股份制银行以及城商行，也各有自己的优缺点，而成功的银行战略，就是要找准自己的定位，对业务要有取有舍，在适合自己的领域里深耕细作，这样才能培养出强大的竞争力。银行的业务，按对资产规模的要求，大致可以分为：中小企业贷款，一般企业贷款，住宅抵押贷款，财富管理，居民循环贷款，汽车消费信贷，信用卡贷款，投资银行业务。越往后对资产规模的要求越高。

城商行和股份制银行，因为资产规模以及之前的业务传统，最有优势的领域应该是对公业务（特别是中小企业贷款），可是在发展零售银行的潮流中，甚至连宁波银行和南京银行都把信用卡作为发展的重点，现在国内信用卡业务的盈利门槛达到了200万张，想想看，宁波银行和南京银行的信用卡业务要如何才能实现盈利？大概要等到宁波和南京市民人手一张的时候了。较少的客户难以分摊新业务的各项成本，而集中于一个区域，更难以分散风险（汽车消费信贷，信用卡业务的坏账率一般较企业贷款要高）。

虽然大家都吵嚷着要做“中国花旗”，“中国汇丰”，但其实只有四大国有银行才是“中国花旗”和“中国汇丰”的当然候选人。花旗的“风险资本配置模型”：把银行定位为风险资本的配置者，以风险资本回报率和投入资本回报率为考核指标来配置资本，对不能达标的业务坚决出售或者关闭，然后再依靠自己的资本实力和多元化带来的稳定性在行业低谷并购优秀的专业银行。汇丰的“套利全球化”：根据全球各个区域经济周期的不同步，在区域经济低谷进行并购，再通过在不同区域的配置来增加自身业绩的稳定性，等待下一次并购机会的到来。这些，无不需要强大的资本基础以及多元化的业务基础，目前只有四大国有银行才有此潜力。

赶时髦不容易，不过不赶时髦似乎更难，因为这不仅要认清自己（知道什么适合自己），更要顶住别人异样的眼光。毕竟因为赶时髦而犯错，是大家都犯错，没有人会责怪你，只会归为时运不济；而如果因为走自己的路而犯错，那就都是你的错了。为什么大家都喜欢赶时髦？因为从众更有安全感！

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