读书笔记<理财有道>

# 培养良好的理财习惯

1. 爱惜钱
2. 节俭
3. 计划消费
4. 记账
5. 学习理财知识
6. 投资
7. 买保险
8. 遵守理财纪律
  + 给钱分配好工作，各尽其职
    1. 消费钱
    2. 应急钱
    3. 养命钱
    4. 闲钱
    5. 保险钱

# 围绕一个中心，抓好理财的三个环节

理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱，生钱和护钱

* 攒钱
  1. 攒钱是理财的起点，决定你财富的不是你的收入，而是你的支出
  2. 养成攒钱的习惯，要制定强制的储蓄计划

* 生钱，利用钱去投资
  1. 把钱分成三份，应急钱，养命钱以及闲钱
  2. 应急钱是6~12个月的生活费，用来支付诸多的意外开支，可以进行活期储蓄，短期的定期储蓄，还可以买一点短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，要随时可以拿出来花
  3. 养命钱应该是全家3~5年的生活费，到退休的时候应该放着20年的生活费；可以用来进行定期储蓄，购买中期国债，大型优质企业债券，购买储蓄型商业养老保险以及社会保险。任何情况下都不能用它去购买股票型基金跟股票，要只会赚，不能赔
  4. 闲钱是5~10年都不会用的钱，可以全部用来投资，但为了降低风险，需分散投资。可以买股票，股票型基金、房地产等等，高回报但也有可能亏岁的产品。

* 护钱，通过买保障型的保险来实现
  1. 买定期寿险，意外伤害保险，重大疾病保险，医疗保险等等。

以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障，即管钱，攒钱，生钱和护钱

# 人生三个时期的理财重点

1. 青年时期（18岁~35岁），理财重点是，着重攒钱，尝试投资，注意保障
2. 中年时期（35岁~55岁），清偿债务，大力投资，注重保障
3. 老年时期（55岁以上），保管好钱，少量投资，安全第一

# 理财观念上的误区

1. 理财是有钱人的事，我没有钱，因此不需要理财
  + 无论有钱没有都需要理财，如果养成了积极理财的习惯，就有可能从没钱变得有钱
2. 我钱少，理财的效果不明显，因此不理睬
  + 钱是长跑型运动
3. 我工作忙，没时间理财
  + 每天10分钟，谁都挤得出来，理财其实就是把你手中的钱进行合理配置
4. 我不懂理财知识，没法理财
  + 理财知识可以学
5. 理财就是发财
  + 理财要求做到未雨绸缪，在力求财物安全的基础上，实现你的财产持续稳定的增长
6. 理财就是买股票，基金、保险
  + 理财应该包括现金规划，消费规划，教育规划，保险规划，养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和传承规划等等

# 债务相关内容

债务分为两类

1. 良性债务
  + 如果个人购买住房（自己居住）想银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就属于良性债务
  + 所以每月的还款额（消费贷款+住房贷款）控制在月收入的30%以内
2. 不良债务
  + 还款金额超过了月收入50%的贷款
  + 购车贷款，车是持续消耗资金的消费品
  + 信用卡贷款

* 人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，这样就可以应对良性债务转变为不良债务的危机

* 为什么会负债？
  + 冲动消费
  + 虚荣消费
  + 对未来事业发展缺乏合理的预期
  + 无奈之下的选择
  + 把借债当成一种生活方式

* 负债让你失去什么？
  + 失去现金
  + 失去自由
  + 失去机会
  + 失去健康

* 如何避免掉进债务陷阱？
  + 养成量入为出的习惯
  + 尽量延后满足自己的消费欲望
  + 慎用信用卡消费，多用现金付账（看着肉疼）

* 如何偿还债务？
  + 建立偿债基金，偿还本金，偿债基金 = 每月固定的还贷金额 + 每月额外的强制储蓄 + 偶然所得（工资以外的奖金以及其他非正常收入）
  + 偿债的顺序是，先还卡债，再还车债，最后还房债

# 投资的分类和投资工具的特点

投资可以分为三类

1. 流动性投资，运用“应急钱”
  + 投资工具：活期存款，短期的定期存款（3个月或者半年），通知存款，短期国债，货币市场基金等；
  + 特点随时可以变现，而且不会亏本，但是投资收益率很低
2. 安全性投资，运用“养命钱”
  + 投资工具： 定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品
  + 特点：不会亏本，投资收益率适中，投资收益有保障，但部分产品的流动性稍差
3. 风险性投资，运用“闲钱”
  + 投资工具：股票，股票型基金，对冲基金，不动产，非保本型的银行理财产品、投资连结保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等
  + 特点：可能亏本，也可能带来很高的投资收益

# 投资的风险和收益

* 投资的风险来源于两个方面：
  1. 投资产品本身价格的波动
  2. 投资产品本身的流动性，流动性说白了就是好卖不好卖，流动性风险就是你想卖出投资产品的时候可能卖不出去，只有降价出售

# 投资管理三原则

1. 什么钱“干”什么事
  具体参加投资的分类
2. 坚持分散投资
  * 什么钱干什么是属于“大分散”，大分散之下还有小分散
    + 安全性投资中应该包括定期存款、国债、养老保险
    + 风险性投资中应该包括股票、基金、不动产
    + 即使只投资基金，也要购买不同基金公司发行的3~5只基金
3. 年龄越大应越保守

# 理财的主流投资工具

包括储蓄，债券，股票，基金和房地产

* 储蓄的技巧
  1. 活改通储蓄法
    + 将活期存款改为通知存款
  2. 12存单储蓄法
    + 将每月节余的款项按照1年定期存入银行，一年下来，就有12张存期相同的存单，到期日分别相差1个月。
  3. 阶梯储蓄款
    + 如果有10W，可以用2W开设一张1年存单，2W开设一张2年存单，2W开设一张3年存单，2W开设一张4年存单2W开设一张5年存单
    + 这是一种中长期的投资方法，适合家庭积累养老金，子女教育基金等
  4. 4分储蓄法
    + 如果手里有1W，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定时可用这种方法
    + 把1W分成4张存单，但金额保证一张比一张大
    + e.g. 把1W分别分为1k,2k,3k,4k的存单，存期均为1年，需急用时调用相应金额的存单
    + e.g. 1W，1k存活期，2k存3个月定期，3k存6个月定期，4k存1年定期
  5. 进行储蓄时的一个不变的规律
    + 在利率上升期，存款期限越短越好，在利率下降期，存款期限越长越好

* 债券的投资技巧
  1. 尽量投资国债
  2. 老年人应该投资储蓄式国债
  3. 尽量投资中短期债券，不买长期债券
  4. 投资可转换公司债券，应视同投资股票
    + 可转债是由上市公司发行的，在发行时表明发行价格，利率，偿还或转换期限，债券持有人有权到期赎回或按照规定的期限和价格将其转为发行人普通股票的债务性证券。
    + 如果股票市价高于转股价，投资人可以将持有的债券转换成股票，然后跑出股票获利
    + 如果股票市价低于转股价，投资人可以选择到期兑付持有的债券
  5. 投资债券型基金是一种很好的间接投资债务方式

* 股票投资的五原则
 1. 坚持独立思考，不能听信消息
 2. 保持良好的心态
 3. 用闲钱投资
 4. 坚持个性化的投资方法
 5. 一定不让本金亏损，把风险控制放在第一位

* 基金投资的5点建议
  1. 定期变额投资
    + 投资的期限不变
    + 投入的资金总量不变
    + 市场平均市盈率处于15倍以下时，可每月投入1000，如果市盈率增加，则减少投资，增加到30倍时停止投入
  2. 一定要坚持分散投资
  3. 选择有品牌的基金管理公司，而不是选择基金经理
  4. 慎重投资单只规模过大的基金
  5. 一定要坚持长期投资和波段操作相结合
    + 投资基金要坚持长期投资，避免频繁买卖。但是长期投资并不意味着不能买卖，投资人可以选择在市场低于高位时卖出基金，在市场回到地位时再买入

# 保险

购买保险时的注意事项

1. 人身意外伤害保险是一种“物美价廉”的产品，人人应当购买
2. 人人都会生病，因此医疗保险必不可少
3. 如果是贷款购买房产，一定要购买一份房贷险
4. 定期寿险非常适合35岁以下的年轻人股买，保险金额应当是被保险人5~10年的生活费，如果被保险人有债务，保险金额+上债务数额
5. 年金保险时个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中的“养老钱”的20%~30%用于其上
6. 终身寿险是一种很好地遗产转移方式，它可以避免遗产税
7. 购买投资连结保险如同购买证券投资基金，要有长期投资的打算
8. 社会保险人人都应当拥有
9. 有车就一定要有机动车辆保险
10. 尽量不用保单贷款，因为贷款利息比你的保单收益要高得多
11. 要给家里的经济支柱买保险，而不要把保险费多花在孩子身上
12. 尽量选择大得保险公司来购买产品
13. 尽量选择从业时间长，有良好口碑的保险代理人