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支付革命随记

红猪公爵 对 支付革命 的书评 发表时间：2014-06-07 15:06:05

支付的革命能让非行业从业者快速了解第三方支付，也能帮助从业者跳出工作的篱笆，从更全局角度来看待第三方支付的定位，产业结构和利益分配。

从金融整体来看，第三方支付从事的是金融行业附加值最低，最原始的工作-资金流转、清算和归集。金融最早起源于此，早期票号就是通兑通存，稍后在伦敦出现的船运保险也是依托于通兑通存之上。时至现今，资金效率还是对衡量金融健康的一个重要指标。随着银行业的发展，更多金融业务的产生，资金流转、清算和归集在银行业务中的收入占比逐渐降低，但依然还是重要的基础业务。

第三方支付在开展业务时，也面临着业务路径选择。一种路径是专注资金流转、清算和归集的工作；一种路径是在此之外，面向 C 用户构架有账户价值的第三方支付业务。前者业务成本低、适合行业纵深，能基于行业提供金融方案(一般着眼点在基于供应链的借贷产品)；后者业务成本高(账户体系难构建)，行业纵深能力有短板，但能提供多样的金融服务。无论是那种路径，都希望能最大化收集在交易链路上的信息流，从而不断向上推导能获得客户的网络接入权。有趣的是，我们发现无论在那个行业中，*接入点之争是核心之争*

从第三方支付提供的业务范围来看，有互联网支付、移动支付、预付费卡的发行和受理、银行卡收单。通常按传统和创新性来区分，传统业务是指银行卡收单（利润来源于手续费）、预付费卡的发行和受理(含公共事业预付费)-利润来源于沉淀资金利息、签约客户手续费分成、消费返，代表企业有银联、杉德、付费通等。创新支付业务是指互联网支付、移动支付，代表企业有支付宝、财付通。而预付费卡业务，持有牌照者众多，但也因其灰色性在政策和合规层面存在很多问题，处在一个尴尬的环节，目前国内最大的预付费卡发行者是银商咨询，为全国200家企业提供预付费卡的服务。

在支付生态圈上，由商户、消费者、支付提供者之外，在服务提供者的层面上，还有传统支付公司，创新性支付公司，商业银行，通信运营商、底层外包服务商，支付软硬件供应商和监管机构。商业银行原来处于食物链的顶端，而通信服务商因为提供了支付服务的交换通路，而希望能够涉足第三方支付业务，如翼支付等，监管是指的所谓的一行三会，中国人民银行。银监会、保监会、证监会。分别监管整体的金融秩序、银行秩序、保险业务秩序、证券业务秩序。

第三方支付提供的价值随行业的发展阶段而不同，初步可区分为4个阶段，第一阶段，提供便捷支付的价值(让资金更快的流转)；第二阶段提供数据流信用生成价值，比如京东的白条，支付宝的信用支付；第三阶段提供数据流营销价值，将商户和用户聚合在平台上，提高双方网络的价值；第四阶段需求衍生的价值，以支付服务为起点，衍生出任何交易服务价值。

如以支付宝为例，可以看到清晰的发展路径，第一阶段，支付宝围绕促成淘宝交易，解决买卖双方信任，推出了担保交易产品，随着业务的增长，让用户在不同场景更便捷支付，推出了余额支付、快捷支付等产品；目前，随着淘宝、3rd 商户上交易数据的累计，支付宝依据消费模型推出了信用支付产品。在未来，伴随着 O2O 的发展，支付宝基于线上用户的数据开始提供营销服务。国内第三方支付的发展阶段还在第二阶段。对于非账户的第三方支付，由于其专注在资金的清算上，对于商户的交易信息缺少收集，在第2-4阶段上存在一些问题。

目前第三方支付的快速发展，暴露出很多问题，主要的有：
1. 监管同业务发展不匹配的问题，第三方快速发展，其业务发展覆盖到目前资金清算、理财产品销售等业务，而现在条块分割的管理方式无法适应第三方支付的发展趋势
2. 第三方支付同银行业务的冲突、银行业务可分为负债、资产和中间业务。负债业务形成商业银行的资金来源、资产业务是银行运用资金的业务，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。从历史来看，负债业务和资产业务是银行的核心业务，而第三方支付从中间业务切入，掌握交易数据，逐步向负债业务、资产业务进军。今年4月以来，央行限制二维码支付，要求余额宝需要缴纳准备金、几大银行分别降低快捷支付的限额，均可以认为是银行的反弹

目前，第三方支付公司已经向银行退让，但是随着业务的不断发展，未来3rd支付公司同银行的关系如何还需拭目以待。

这是最好的年代，也是最坏的年代，但终归是我们的年代。

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支付革命

书名： 支付革命
作者：
出版社： 中信出版社
副标题： 互联网时代的第三方支付
出版年： 2014-2-1
页数： 344
定价： 49.00元
装帧： 平装
ISBN： 9787508643854