言·财务稳定pk财务自由 哪个更胜一筹？

Chapter 2 拜见理财专家，解读致富密码

在这之后我杜绝了所有超出我能力范围的消费。
注:什么叫做超出能力范围？

可当钱成为人的主人时，情况就完全不同了，这样的生活会让人们抛弃所有的希望和梦想，工作的目的就是为了挣钱，生活的一切也都围绕着钱，自己不再期待未来的经济收入会发生变化，认命于命运的安排，过着被动的生活。由于这种被动和宿命，在对待钱的态度上，人们常常会给自己的经济实力划定一个界限，随后便会安于现状，对待收入会说‘我不论多努力也就只能挣这些钱了’，对待支出会说‘这点钱都不花，这日子还能过吗’，
注:引以为戒

控制钱就是说不让钱在自己的生活中占据非常高的位置，我们需要在钱的问题上负起责任。越是没钱，钱在生活中所占的位置就越高，钱就会反过来成为主人，你承不承认几乎所有的人都经历过财务上的困难？财务成功和失败的分水岭就在于如何看待和应对所面临的财务问题，它的重要性要大于‘发生了什么样的财务问题’这件事本身，将财务问题视为自己要解决的问题，积极地去面对，将自己的责任全部履行到，这样在你的面前就会出现无数个在财务上获取成功的机会，抓住了机会生活就会出现转机。如果将其视为命运的安排，选择逃避，财务状况自然不会得到任何改观。
注:面对钱 积极的态度

第一步就是在纸上写出“需要钱的理由，也就是你希望用钱来实现什么愿望”，将需要钱的理由写出后，就能准确地知道自己将来要干什么，想拥有什么，想成为什么样的人。
注:1 买一栋属于自己的小房子 不需要太大面积 可以晒到阳光 可以吹到自然风 按着自己的心意装修 不需要太豪华 种点花草 养个小萌宠 附近有个环境好的地方可以偶尔散散步
2 早点儿退休 不为钱而工作 只因兴趣而工作
3 周末能去公园郊外逛逛 一年出去旅游一两次
4 每周买一本自己喜欢的书
5 每季买一身自己喜欢的衣服和鞋子
6 人情礼物和随礼的钱
7 老爸老妈的养老金 每月4500 需要预存高品质养老费 一年两次旅游费
8 弟弟的教育基金 6年提升教育基金 4年学费生活费
9 自行车 小电瓶车 可以上高速有冷暖空调的小车
10 每年的自我学习自我提升基金
11 有多余的钱可以帮助别人

对钱负起责任的出发点是要准确地了解‘我拥有多少资产，如何去挣钱，钱花在哪里以及投资在哪里’，然后再通过计划来付诸实施，这是实现财务自由所要进行的第一个步骤。
注：0资产
工资+投资
自己的衣食住行旅行学习费用 人情礼物 父母的衣服和旅行费用 弟弟的教育基金 全家人的保险
基金和开店做生意
计划费用：
衣500*4=2000
食行1000*12=12000
住1000*12=12000
旅行3000*2=6000
学习1200+1800=3000
人情500*12=6000
父母衣服500*4*2=4000
全家旅行 3000*3=9000
弟弟教育100*12=1200
存款1000*12=12000
全家保险

你在这张白纸上罗列出你的资产和负债目录，之后再用总资产减去负债，计算一下你的净资产为多少。

马修教授叮嘱他在填写资产目录时，要以现在的市场行情来评估资产，负债必须一个不落地全部列出来

如果购买的房屋超过了自己的承受能力，所要付出的代价就是高额的贷款利息、税金和维护费，表面上看起来拥有一套住房是一种投资，但是细细一分析，这项投资其实是一种最大的奢侈

Chapter 3 专家教你认清现实，各个击破

人们根本不会考虑信用卡和各种债务所产生的利息，整天热衷于贷款消费，用分期贷款或租赁的方式购买汽车，由于身上没有积蓄，一旦缺钱，便会陷入经济泥潭中，最后让钱主宰了自己的生活。
注:是不是要有足够资金的时候才可以分期（无息）买同等价位的车或房？

了解自己的负债情况，然后一一清算，我见过太多的人因为清算完债务而变成了富人。归根到底，理财的根本就在于‘在最短的时间内消除债务以及不再产生新的债务’
注:清除债务

如果为形势所迫，你不得不使用住房抵押贷款，那么连本带息还款额不能超过你月收入的30％，一定要牢记这点，超出你支付能力的住房抵押贷款最危险

每月支付5000元利息，10年后你知道有多少吗？60万！如果将这笔钱投入到年收益率为10％的共同基金上，就能收获100万元，本来可以通过运作在10年后获得100万元，但很可惜，原来的50万本金加上100万的机会收益，总共150万就这么蒸发了。
注:房产抵押借贷买房的利息 如果比房租还高是不是就是不划算？

每月投入2000元，30年后的还款额竟然达到72万元，但更令人吃惊的还在后面，如果将这些钱投资在共同基金上，投资回报会超过400万元。
注:大部分有钱人对待汽车这一问题，都会选择购入与自己资金情况相符的汽车，并且会使用很长时间，这便是他们成为有钱人的秘诀。

财务上还达不到独立的人认为使用信用卡可以获得折扣，这将十分危险，所谓的优惠都不过是信用卡公司玩的小把戏而已
注:3个月的免息分期付款要好于用现金直接购买
不能因为满额优惠 为了凑够金额把一些暂时用不上的东西也买回家

股票投资最基本的原则是要使用闲置资金，而不是借钱来炒股，借钱炒股可能会让你尝到甜头，但稍有不慎便会酿成一杯苦酒，表面上看是‘用别人的钱来挣钱’，但实际上借钱投资会带来投资和利息的双重损失，一般来说成功的例子很少，
注:投资必须使用闲置资金 不能借款或者贷款进行不确保稳赚不赔的投资 利息必须小于收益 且风险可控

我们只对那些必需的开支做月度预算，从而保证我们的开支都在预算范围内。预算做好后，它能够提醒我们只进行一些必要的支出，打消我们冲动消费的念头，这么做的目的是将有限的资金用在刀刃上，但是这也不能只凭一己之力，最好的方法是夫妻俩共同协商拟定出下个月的预算，写在纸上，摆在家中的显眼位置。请必须牢记一点，预算外的支出是绝对不能容许的
注:什么叫做必须开支？如果是为了精神享受的开支是不是就叫非必要开支？

用家庭账簿或excel软件将你的支出设定在与你的收入水平相符的范围内，然后在实践中按照这个目标执行便可。
注:支出少于收入 存钱做投资

人们都想知道快速致富的方法，可实际这种方法根本不存在，但要想成为有钱人，必须遵守‘支出少于收入’的原则，不能背负着债务生活，在做好预算后，就算勒紧裤腰带也不能超支，将每月剩余的钱拿来储蓄和投资就是一条致富之路，当然，成为有钱人的方式还有很多种，但是其他方式都不及管理自己的收入来得简单有效。与其做着彩票中大奖的白日梦，不如就从现在做起，一步一个脚印地去接近自己的目标。

偿还债务的70:30法则
注:70:30指的并不是全部收入，而是指剩余资金，打个比方，某个家庭的月收入为2万，通过制定月度预算发现无论怎么节省，每月的支出一定为15000这个数目，这样一来剩余资金就为5000元，再将这5000元按70:30的比例划分，3500元用于偿还债务，剩下的1500元便当作储蓄。
70％用于债务偿还可使负债规模逐渐缩小，30％用于储蓄可使本金规模日益扩大，如此一来，恶性循环便被一刀斩断，财务状况就逐渐步入良性运转的轨道上来。

理性的角度来分析，首先偿还利息较多的债务无疑是正确的，但从现实的角度来说，将小额债务作为突破口才是短期内还清所有债务的一个诀窍。
注:为什么呢？需要计算一下两种还款所需的还款金额和年限 看看哪个比较划算

每月根本不会有什么剩余资金，无论我再怎么紧缩财政，恐怕你所说的‘70:30法则’对我还是不适用，这种情况我该怎么办？”“这基本上是由于债务过多造成的，这个时候你就必须对你的家庭财产结构进行调整，这就像在亚洲金融危机时很多韩国企业所进行的结构调整一样，你必须处理掉那些对你和你的家人来说属于非必需性和非效率性的资产，用得到的收入来偿还债务。

更换你现在所拥有的住房和汽车，让它们与你的经济实力相吻合，这样多出来的钱就可以偿还很大一部分贷款，每月还款额和利息负担也会大幅减少。虽然你现在住在大房子里，开着好车，但你却是钱的奴隶，这倒不如现在成为钱的主人，等日后有了一定实力再去购买大房子好车子。还有一点很重要，就是要增加你的基本收入，也许你会因为面子问题而不愿意这样做，但是以你现在的收入所省下的钱完全不足以偿还债务，因此很有必要利用下班时间来增加自己的收入。

所谓的保险就是能够应对突发情况的保障资金，我们趁年轻时要及早购买只花小钱却能解决大问题的保险，将你总收入的5％～8％投资在医疗、伤害、癌症、终身型等各类保险上，有了它们，即便是疾病和伤害也很难夺走你和你家人的幸福。

Chapter 4 富足生活最大的敌人——延误时机

我们的意识中存在着一种误区，就是误以为选择了安全的投资产品就能保证我们拥有一个安全稳定的未来，可我们还不能忽视一点，那就是必须保证收益率超过物价上涨率。

‘针对未来的一种资金担保’，在身体健康的年轻时期将收入的5％～8％作为保障资产，就能应对一切突发状况。”

一般来说我建议大家将月收入的15％作为退休资产，包括一家人居住场所的住房、子女的教育费和子女结婚费用、剩余资金等。

投资资产是指那些没有债务关系的可动用资产。

奢侈性（费用性）资产
注:贷款的房或车

在购买住房时必须选择一套与自己经济实力相符的房子，最好将每月的连本带息还款额控制在月收入的30％以内
注:买车需要控制在多少？

保障资产和退休资产是必须准备的重要资产，哪怕身背债务也不可忽视，投资资产则是在还清所有债务后再进行准备的资产

Chapter 5 让投资收益翻倍的理财策略

目标和时间就是投资获得成功的秘诀。

想投资获得成功，必须挑选业绩优良的股票进行长期投资。

金经理反复强调投资中最重要的是遵守投资原则，仅凭手中掌握的某条信息，将资金全部投在一处最为危险。
注:鸡蛋不能放在一个篮子里

退休生活资金和住房扩大资金的储蓄型基金和定期储蓄

不考虑风险，只顾眼前利益而进行短期投资是这个年轻人失败的直接原因

现在的人只要一想到理财，就会被不注重目标而只想赚钱的强迫观念所左右，‘财务稳定’不被人们重视，人们最为看重的是只有成功人士才可享受到的‘财务自由’，如此一来，很多人都将通过理财赚取更多的收入视为终极目标，这就直接导致他们会忽视投资原则，只顾追求眼前的短期利益，最终陷入投资泥潭中而无法自拔。

至少将每月收入的5％和15％分别作为保障资产和退休资产，同时你还要还清所有债务，当然这不包括用每月30％的收入来偿还的住房抵押贷款
注：如果月收入较少 每月累积的钱 不够未来的保险和退休后的30年养老 是不是要增加这两项的投资比例？

在投资中一定充分认识到投资本金的重要性，要记住，在你随随便便把能够成为种子的纸币扔掉时，你未来的发财树也在逐渐地枯萎，那些创造出巨额财富的真正富豪们都十分坚信自己能够将一块钱的种子培养成参天大树，而他们也的确在肥沃的土壤里种下了一粒粒钱的种子。

你只要将那些不经意间从指缝中漏掉的钱牢牢抓住并好好利用，成功便属于你
注： 复利叠加 钱会越来越多

为了投资资产，你还有必要学会控制风险，对股市给予足够的关注。如果银行储蓄的税后利率为3.5％，3年间的收益率不过才10.5％，但如果我们选择投资基金，只要保证收益率能在3年时间内超过10.5％，那么它就应该是比储蓄更好的投资手段。从历史发展来看，处在成长期的股市年平均收益率超过10％

持续性和耐性 分散性

专家打理的基金或是能跟踪市场收益率的指数基金

大部分投资成功的人都有着长期的投资计划，进行着长线投资，所以说，你的投资计划至少也要定在5年以上。

抓住现在的每一瞬间就不单单指的是及时行乐，还意味着要为了未来而牢牢地抓住“现在”

● 改变之前对金钱的观念。● 当经济遇到困难时，要将所有责任扛在自己肩上。● 生活中绝对不能让自己成为金钱的奴隶，而是要成为金钱的主人。● 任何只停留在思想中的决定是没有任何意义的。● 首要的目标是还清债务。● 用预算来严格控制支出。● 运用70:30的法则。● 调整家庭资产结构，确保收入增多。● 理财要有目标的指引。● 必须把握资产投资范式的变化。● 投资要有长远目光。● 慎重选择金融产品。● 不要把未来想象得过于乐观。● 退休生活应对最大的敌人是延误时机。 ● 安全的投资产品不等于有保障的未来。● 必须抛弃对房地产和子女教育的执着。● 准备好三大资产。● 无论是人生还是投资，最终还是乌龟超过了兔子。