你应该有颜，也应该有钱

绝大部分很年轻的人，或者刚开始工作的人都不是理财的主力人群，有一部分原因固然是他们并没有太多资金可投资，更大的一部分原因却是他们没有机会见识人生的风险，也对未来的顺遂人生充满信心。

近两年来，原来一贯水涨船高挣钱容易的互联网行业开始起伏不定，前几日金牌高薪雇主华为裁撤35岁以上“养老”员工的传闻都足以引起一片恐慌。专业理财人士也趁机搭车，给出的应对建议也是减少不当消费，多储蓄多投资。听起来并不艰深的建议，为什么人们会做不到呢？这就涉及到理财的动机。

刚参加工作的时候，父母大松了一口气的同时，教导得最多的是少花点，存点钱。但孩子是不想听的，我好不容易经济自主一点了，衣服要买的，美食要吃的，远方也等着我去，要交朋友，这些都要钱，全部都花掉都不够，怎么还有存下来的呢。从深层来说，这是人之本性。储蓄是理财的基础，储蓄的实质是压抑一部分消费，延迟满足感，这动作本身是高阶心理状态。除了少数从小被父母培养造就了储蓄习惯的人，很多人在这一课题上是一年级的幼稚学生，需要从头开始建立。

理财的动机之一是抵抗风险。身体健康，年轻力壮，收入节节高的年纪，结余一部分收入存起来，以便在失业，生病，家人需要扶助时伸出援手。华为裁老即属于抵抗风险之列。

动机之二是以财理财。理财的根本动机是以资产增加资产，以便帮助我们争取一定限度的财务自由，能够让我们逐渐在工作选择，生活方式上多一些选择和回旋的余地。这是有一定难度的挑战，也是很多人为之却步的理由。很多人觉得理财是一门高深的学问，自己一般学不会，假如踏足其中，轻者折翼资产，重者倾家荡产。

本书作者目前就任于花旗集团美国私人银行部（纽约），负责为超高端客户设计和管理投资组合。从她的专业角度来看，人们只是对自己不了解的东西容易弃权，事实上理财并不比学会服装搭配，妆容护肤更困难。关键是建立主动追求财富的习惯。

理财第一步，盘点资产。

开始管理财富之前，要先做盘点。财产分为显性资产和隐性资产，显性资产包含现金，股票，房产，大宗物品，比如贵金属等。隐性资产则是你的教育水平，容貌外表，智力水平，个人脾气，身体健康水平，人际关系网络等。

显性资产中，值得讨论的是奢侈品。比如路易威登的包，蒂芙尼的首饰，拥有这些是显性资产的一部分吗？从理财经理的角度看，这是一个很难站得住脚跟的理论。只要是消费品，商家都会竭力促进持续购买，旧款在升值，新款就不能销售。即便旧款能在二手市场上流通，也很难有稳定的升值，更可能是削价出售。”奢侈品会升值“这种看法，多半是女人为了安抚自己花费巨额金钱的愧疚心。但你如果将奢侈品开销的金钱投入理财领域，产生的复利将远胜将来的二手销售。在理财人士的眼里，一万块并不是一万块，以年息5%的增长计算，一年后就是10500，两年后是11025。

从长期来看，一个人最值钱的资产应该是人力资产，也就是你的挣钱能力。一般来说，这跟你的职业相关性最大，包括你的先天条件，容貌外表，智力水平，个性脾气，教育背景，持续的学习心态，人际关系网络等。所以会有“长得漂亮的人挣得比一般容貌的人多10%”，“爱学习的人走得远”，“心胸狭隘性格怪癖的人难成大事”之类的常规认识。要成为一个值钱的人力资本不是一件容易的事情，也不能在短期内很快实现，甚至会遭遇很多挫折，很多人会低估自己长期努力能达到的成果，因此很容易对眼前的小小不顺利失去耐心，进而开始怀疑自己的能力，动摇目标。但以理性的角度来看，将自己打造成最值钱的财产，这是给予人生安全感最重要，甚至说是唯一的途径。有了这个挣钱的法宝，你可以在人生的任何阶段实现相对的自由和安全感，无论是单身还是已婚，经济是繁荣还是低迷，房产价值是跌还是降。

你的实际资产等于你拥有的资产减去你的负债。除了常规的归还贷款等负债，个人的生活方式也是负债资产的一部分。经常在餐馆吃饭而不在家开火，每年雷打不动到国外旅游，定期出入美容院，每天一杯星巴克咖啡，看到喜欢的东西就一定要买，这些日常的消费习惯将导致你的资产不知不觉地流失，就好像是一个竹编的篮子，金钱从底部逐渐地流失了。

第二步，具体实施。

如果你是单身的“无产阶级”女性，最基本的保护网包括应急现金和其他流动性高的金融投资，学习基本投资常识，有纪律、持续的长期投资观念，培养健康的生活习惯和消费方式，建立良好的具备成长性的社会网络关系资源。

每个月固定储蓄，一般来说应该在你净收入的10%；学习小成本的体面生活，这是一门艺术，尤其是没有在原生家庭得到耳濡目染的教育情况下，后天的学习变得尤其重要；不断提高自己挣钱的能力，努力工作，持续学习，宏观上放眼整个行业；培养好的性格，成为受欢迎的可靠的人也是一项重要的资产；珍惜友情，拓展人际关系；锻炼身体，学习形象管理。

并没有绝对不能做的消费，无论是旅游，还是奢侈品的珠宝，包袋，或者其他消费习惯，重点是优先做好理财和投资，假如每个月的现金储蓄，高风险低风险的投资都已经完成，剩下的资金在允许范围之内做任何消费都是无伤大雅的。

如果人到中年，已经步入有产阶级，你应该做的是合理配置资产，避免雷区，避免健康出现问题，避免因为过劳，不当生活习惯等衍生重大疾病；避免婚姻或感情出现重大变故，土豆创始人的故事。从理财经理的角度来看，经营好一桩婚姻，不仅仅对身心健康有利，更对资产增值有利。

第三，一个理财经理的多管闲事。

嫁得好还是干得好？

很多理财人士会避免这类有争议性的话题，如“嫁得好还是干得好”。此书作者以自己政治学的学术背景➕女性的视角也分析得十分透彻。。

嫁得好固然好，弊端也十分明显，第一，不能抵抗依赖者的发展，经历金融风险等，第二，是被动的关系。情感的变化，年龄的变化，甚至对方先逝都可能令自己的生活陷入危机，第三，嫁得好需要后续质保工作。维多利亚经营婚姻的案例，最早大家都羡慕维多利亚嫁得好夫婿，现在，大多数不得不在心里感慨贝克汉姆娶了一个好太太。

所以嫁得好只是一个良好的开端，把生活组合经营好才是长久之计。

事业与婚姻是女性一生中最重要的两种无形资产。

事业是女性幸福感的重要来源，也是分散生活风险的方式，把自己的人生建立在对他人的信任之上的人很容易受到伤害，女人应该懂得爱惜自己，保护自己，将自己的人生风险作一个合理的组合分散，爱情、事业，家庭都要兼顾，在最佳平衡点上活出自己的“最有效益生活曲线”。

只是被动地在这里那里打工，顶多只能称之为一份工作，而不是事业。事业的生命力和发展前途应该是随着年龄的增长而增长。因为女性生理的脆弱性，生育角色的限制，在财富的获取上也许并不能与男性比肩，但你仍然可以通过自己长期的规划，持之以恒的努力获得一份属于自己的事业，获得一份虽然不算巨大，但却稳定的收入，足以保障自己在遭遇风险时继续生活。

事业是一个人最有控制权的资产。有形资产的收益很大部分取决于市场波动和经济周期。不出意外的话，人力资产规模和你的努力成正比，这才是真正的源头活水。美国911空难后人员伤亡赔偿并不是一视同仁，而是根据受害人的年龄和最近三年的收入，应缴纳的税金，养老金，健康保险，以及预计的年收入增长率等指标进行计算。最大的一笔赔偿470万美金，受害者年龄为25周岁，年薪12.5万美元以上，已婚，有两个尚不满9岁的子女；最低的一笔赔偿金，30万美元，给了受害者年龄为45岁以上，年薪3.5万美元以下，单身无家属的受害者。撇除年龄及需要抚养子女的义务，决定一个受害者的赔偿数额的是这个人生前已获得的收入，工作中可预期的增长数值。这些数字很直观地表现出来：我们的双手和大脑才是我们创造财富的最有效工具。

但人生的幸福绝不仅仅建立在事业和财富上，所以兼顾家庭是十分重要的事情。始终摆正心态，不断提高平衡的水平，必要的时候做一些妥协和牺牲，这才是真正幸福的源泉。
  
消费和理财冲突吗？

时刻谨记消费只是手段，快乐才是目的。

聪明的消费方式带给你的是体面和快乐，奢侈品消费带给你的应该是快乐，而不是压力。人年轻的时候，应该在提升自己的人力资本方面多投入。少数收入尚低的女性，男性一掷千金为了取悦对方而购买奢侈品，疲于应付不合理的开支，往往会影响人的精神面貌和职业选择，短期行为比较容易占上风，从而忽视长期目标。买路易威登的包，不如买它的股票。年平均回报率达15%以上。

容易陷入消费怪圈的人多半在理财态度上是“天真派”。天真派的女性，视金钱如粪土，不闻不问，一言不合就调整人生方向。虽然在自我上投资不少，但算起银行存款来寥寥无几。对婚礼大操大办，每隔三五年换一辆车，不断消费升级。

这类人犯的错误是过于注重个人魅力和人际关系的培养，而忽视了现金储蓄，股票基金，甚至房产等有形资产的积累。一旦遇到人生风暴，抗风险能力较弱。

对这类人群的最佳适用办法就是强制进行储蓄。一旦储蓄成功，剩余的资金用于任何种类的消费都不受限制。受限制的只是消费金额，而不是方式。

而另外一部分传统女性，几乎从不乱花一分钱，护肤品，化妆品都靠别人赠送，甚至完全不用，去咖啡馆这样的事情从未发生，下餐馆吃饭也是极其稀罕的事情，对花费精打细算。 穿着十年前的旧衣服，连结婚典礼的服装也不买。但在自我投资和提高上着墨不多，工作上也仅仅止步于基层的替代性较高的工种。她仅仅将工作视为收入的来源，而且是唯一的收入来源。

这类人忽视的最厉害的是人力资产，即你的挣钱能力。传统派更容易将注意力放在金融资产和实物资产这些有形资产上，却忽视培养自己的增值。

这类人在短期内抗风险能力尚可，随着年龄的增长，职业生涯的迭代，子女教育等压力的增加，将越来越难以为继。甚至影响人生后半段的幸福感，随着另一半事业和人生境界的提高，也容易陷入沟通不畅，婚姻危机之中。四十多岁尚在黄金年龄就走入半退休生活的人多半发生在这样的人之中。

不可免俗地联想到身边人，一个家境中产的亲戚太太即是如此类型。从年轻开始，工作上一直朝容易的路上走，现在刚刚迈入四十出头，已经自我认为应该退休了，因为脑子不好用了。事实上她一贯秉持的原理是女人做好家务，搞好后勤就好了，工作只是用来挣点零花钱，消磨时间用的。抱有这种心态的女性，难免在人生中的重要节点上作出不利于事业的选择来，而最终影响的不仅是事业，还有家庭，自己的幸福和安全感。

本书也大篇幅涉及理财的基本知识，有形资产的具体介绍，如何进行资产配置，常犯的配置误区等。而且她认为，你不必亲自进行投资，不必让自己的理财能力达到每一次投资都十分正确，稳赚不赔，你只要清晰每种投资的风险，明白投资经理所做投资类型的含义即可。

愿每一位女性人手一本。不仅有颜，亦应有钱。