利息为王- 理财读书笔记及理财经验小结

我把《小奥理财之利息为王》看完了，写下读书笔记吧，顺便把自己的一些理财经验小结一下，大家自取信息，欢迎各种补充和经验分享。个人情况是工作3年，在上海，未婚，无房无车，不需要赡养父母。我自己的理财其实也才开始了1年左右（因为之前无财可理，自己也不是很上心），总体上是谨慎投资者，高风险承担无能，因此目前基本上保持6%左右的收益率。

 

【理财计划】- 单身就还好，一人吃饱全家不饿，但是考虑到未来赡养父母，教育子女，退休金，子女婚嫁的钱，准备留给子女的遗产，还有万一有什么大病，总要有个大概的数字，就是我的资产达到了多少，差不多就可以安心退休了这样。这个因人而异。我个人还没想好这个数字，但是觉得每年资产涨个15%看来是必须的。挖掉目前4%左右的通货膨胀率，11%的上涨才行啊。当然我们不是要靠理财发财，只是不贬值而已，跑过通胀跑过CPI。

 

【本职工作】- 本职工作很重要，是你收入的主要来源，一年收入算20W好的了（我觉得工作4,5年，上海北京达到这个水平必须的吧，我说的20W包含了各种福利补贴灰色收入奖金哈，二三线城市适当打折，而且是gross的，没有扣四金啊个税啊这种，所以估计到手15W不错了），其实算算很多流水有几百万的公司，最后税后利润也就10几20来万。本职工作要做好，不断钻研，做精，做到行业专家，做到一般年轻人一来无法替代你，要做上游一点的行业。不断读书，考证，职称什么的；争取每年能达到5%的工资涨幅，其实大部分行业，这个涨幅还是能做到的。当然，如果能进到大型国企，公务员，事业编制，高校，这些职业也是不错的选择啦。

 

【兼职/副业/充电】- 除了自己的正职之外，如果有闲暇并且有渠道，可以做一些兼职和副业，比如投资个淘宝店什么的（朋友中确实有人把副业做成了主业的。）。这块，真的是考验行动力了，好多人嘴上都喊着要兼职，要搞副业，但是苦于没渠道，没时间，好像真的去实践的也不多啦。之前就想搞奶粉代购的，问了一圈，好像搞不好反而会被抓进去。看运气的，也赚不了多少钱，担心受怕也没意思。不过，问了一圈的好处就是发现大家其实都有点蠢蠢欲动么，想做点兼职的。所以也有在考一些职业资格什，看看能不能这方面找到额外收入。以及，多学习，多看理财的书啦，了解金融经济圈子的消息，对于投资理财都是有帮助的

 

【控制支出/社交】- 开源节流，记账，每个月末review下开支的条目，尽量每年能降1%的支出。不过鉴于都是刚工作没几年的，支出应该也还好的，不见得有很大的下降空间啦，原作者30多岁了，所以各种交际应酬特别多，一个月4000+的交际费，他工资收入也高，月入3W+。关于社交支出，这块不应该降，反而应该多走出，多结交朋友，这点做的不大好，太宅了，很多渠道机会人脉什么的，都是社交出来的。多认识点银行啊基金啊金融机构的朋友，或者是懂理财，投资，信用卡的朋友，也可以让你少走很多弯路，早日实现财务自由。

 

【信用卡】- 充分利用信用卡免息期，自己的流动资金可以用于理财赚利息，花银行的钱，赚自己的利息。而且，好多信用卡有积分活动的，比如招行25个积分换全家的1块钱啦（转发围脖送的），广发东航卡积里程啦，星期五各种满多少返多少啦，交行信用卡经常刷满多少就有刷卡金送的（强烈推荐！！！！推荐人开卡成功还有刷卡金送！）招行运通卡网上快捷支付也可以积分，再推荐一个中信大白金卡，飞机延误2小时赔1000，适合出差多的人，还送6次SPA，还有各种积分兑换活动，第一年免年费which is 2000,所以体验个一年销户就好了。中信的i白金卡也很不错，除了SPA这个没有，其他大白金的权益基本都有，而且刷12次免次年年费。现在可以推荐办卡，有需要可以联系我哈哈哈哈~

 

中午同事一起吃饭，你就可以刷卡，然后他们可以给你现金你套现，或者他们直接支付宝给你，你就可以直接余额宝了，相当于你赚了两倍利息（银行免息+套现赚利息）。积少成多，让花出去的钱再产生效益什么的。当然，消费需理智，如果不是自己特别需要的东西，那也没必要为了凑满多少而花不必要的钱了。

 

另外说下手续费年费啥的，银行就靠这些赚你们的钱的！一定不要忘记还卡债啊！搞个闹钟！不要分期！不要循环！自控能力差的人就不要用信用卡了，我觉得信用卡就是赚免息期的利息的，结果你还不上，自己反而赔上了利息，就不划算了。另外推荐下上海银行医保卡，华夏银行借记卡，交通银行太平洋薪资卡，至少上海跨行取款不用手续费。

 

【保险】- 因为还年轻，所以大额的大病险就没有买，但是有买交通意外险，办信用卡有送航空险，女性啥啥的险，大家也可以看看平安信用卡，本来就是保险公司起家，一般都有保险送的。（比如车主卡送车险），另外加上公司团体险，门诊住院基本都可以报，所以这块保障也是有的。医保卡的钱每年我都会尽快套现掉的，没必要把这些钱躺在那让医保局赚利息的。出门旅游买个保险，会根据目的地和时间有不同规格的保费的，美亚的好像不错，之前买的万国旅游险，回来时候飞机延误，也给赔了300，推荐。（没用中信那个延误险是因为春秋的票，无法走中信指定的携程通道，携程上春秋的票价贵。）

 

分红类的理财保险，还有那种每年存多少钱进去，多少年后还你本金+利息的---不建议买！现金为王，落袋为安，保险公司最鸡贼。鬼知道30年后通货膨胀成啥样子了呀！！！！！这个真的看个人情况的，我刚工作就开始了解保险的信息，被朋友说被害妄想症，结果今天发现好多人还想买大病险。

 

另外，朋友去HK读书，顺便考了个HK那边的保险从业证，去HK买保险也是不错的选择哦。之前看了知乎女神葛巾的一个回复，才发现保险种类有如此多，什么珠宝险，宠物险，保姆险，真是不同人生阶段，不同社会层次的人，对保险的需求也各不一样了。

 

【黄金】- 这个一直有关注，但是黄金这几个月一直在跌，今天好像只有260了。我说要么250了再买，朋友说250了就别买了，估计更要跌。反正我也没什么流动资金买，先观望。作者的意思是，应该拿出个人资产的5%在较低点买入黄金，不是投机目的，只是避险目的（金银天然是货币，货币天然不是金银什么的哈）。真的经济崩盘了，黄金肯定暴涨，总归不会大亏。金饰品是不保值的，建议买金条。不是纸黄金也不是金币啥的。这个我再观望观望，也欢迎大家补充。这段上半年写的，后来跌的一塌糊涂，也没再关注了。

 

【股市】- 2000年到现在，12年，中国股市好像就涨了200多点。某同事说她2008年买入的股票终于解套了。反正身边买股票的，没见过大赚的，投资最重要的就是不懂别入。2008年到现在，就算放银行利息也很可观了。股票还得整天盯着提心吊胆的。作者也不提倡大家买股票。因为股市真的很差。与股票挂钩的那些基金也是风险很大，不建议投。倒是有说他自己以前打新股玩的。这个，之前我知道打新股是很爽的，打中就是赚到，一天就抛，基本都能赚一点。。但是之前也听说了破发的惨剧，所以，这个我觉得也是观望态度，而且现在新的IPO很少，也没那么多新股啦。这方面，欢迎懂的同学补充。（这个我补充一下，IPO开闸了，2014年4月稍微弄了点钱入市，截止8月，基本10%的回报率，还不是年化。新股每支必打虽然没有中过，呵呵呵呵，但是朋友中了，连拉好几个涨停板，资金翻倍了。）

 

【基金/债券】- 作者专门花了一章的篇幅写了基金定投是骗局。哈哈哈，基金公司管理费和基金表现不挂钩的话，确实他们是稳赚管理费的。我认识的大部分定投基民也是亏损的状态。我买的那个是货币型保本的基金，4以上，5不到点的年化收益率，还有基金公司有时候也会发一点钱给你鼓励鼓励的。作者有说可以买买债券型基金和银行理财产品，这两块也不是很了解，欢迎懂的同学补充。作者还推荐了国债，这个我也只是听过，没有见过，总觉得是那种退休老爷爷老奶奶大早上排队去银行买的那种，数量很少。国债和银行柜台关系好会提前告诉可以去买，不过也不推荐，收益率不高。债券么，也可以买，但是很多情况下也会有比较大的波动，情况不好就是股市和债券市场双杀，风险也大。所以么，还是货币型基金和理财产品最稳定，一年5%左右。

 

【银行理财产品】- 最近因为银行同业拆借率高，银行缺钱就是说，所以各种理财产品收益率飙升，5W的半年期年化破6%，100W破9%。当然，这些都是短期行情了。央行不救银行，银行就做空股市，央行只能出来救市，增加流通性。理财产品好行情也就过去了。这个么，一般需要5W+的资金的，收益率还是很可观的。。但是，注意，一般都是不承诺保本的，所以，一般收益率超过6%的，就要打个问号，谨慎投资了。其实资本累积到一定程度，放个5W做定期理财产品，还是不错的。这段也是上半年写的了，大家选择性吸收吧。银行理财产品一般有准入门槛的，5W起买貌似，收益率年化5%+左右吧，其实很多朋友在各个银行，经常有内部理财产品信息发布的，可是！我没他们银行的借记卡啊~还有就是收益率越高，时间一般也越长，就要考虑资金流通率了。

 

【T+0货币基金】

余额宝- 马云真是碉堡了。之前我还以为赎回也是T+1，加上只能工作日交易，那是没啥意义，后来打了客服，目前是T+0，随时可以把钱转入支付宝，转入了支付宝，那你就可以自由地淘宝啊，还信用卡啊各种了。不过，支付宝体现到储蓄卡，一般要24小时到账的，比较慢，2小时到账么就要手续费的不划算，不过手机转的话，装个支付宝钱包APP，基本上10来分钟就到账了，而且可以转到好几家不同的银行的储蓄卡的，实现了一个管子进，在支付宝撩一撩，就可以进另一个银行的管子了。我觉得 每个月准备还信用卡的钱可以先放余额宝，日结算3%年化收益率有的，跑赢活期，接近一年期定存了。投了好几个月了，基本4.5%年化。

 

活期通- 华夏基金下面的，类似于余额宝，好处是赎回即时到账，比余额宝更快啊，4.5%左右年化啦，快快快。也支持多家储蓄卡取现的。所以我自己是闲散资金余额宝活期通一半一半。有了余额宝盒活期通，我的储蓄卡还有支付宝是不留一分钱的。要钱了就从余额宝打钱去交行薪资卡，然后去楼下别的什么银行的ATM机上直接取现，无手续费。原理是这些基金公司买入不同的债券来获利，获利比较低，然后这些债券到期的时间点不同，这个基金公司的债券今天到期了，那么它今天的收益就会比较高，其他天就会比较低，每天的收益都是浮动的，不同基金公司的货币基金也是今天这家高点，明天那家高点，都大差不差。不过余额宝资金被盗马云兜底赔偿，开始活期通这样的APP并没有这样的机制哦。。。

 

百发-这里再与时俱进说一下百度那个百发，倒计时可能是个噱头，大家死活登陆不上，下午就说会员已满。8%是不是真的有，百度兜不兜底，都不得而知！但是看买到的那个产品，其实是之前就已经可以通过百度那个类似支付宝的平台（百付宝？名字记不清了百度搞了好多名字啊啊啊）买到了，收益率目前4多点吧，就这样搞会员制有点囧。不过会员制是不是因为百度要兜底8%收益率所以限量？听说8%那个产品被叫停所以临时让别的产品上了？不得而知！先观望吧，暂时不会入手。

 

理财通-腾讯那个，一开始7%吹的那个好，把钱存进去，没几天就跌到4%了。所以我还是余额宝活期通为主啦！

 

 

【逆回购】- 月末季末收益率很不错，缺点是时间比较短，可以偶尔插插皮噶。高的时候一天有10%年化的收益率。不过T+1，而且只有交易日可以操作，所以注意避让双休日。比如周四你买一个2天的逆回购，个么就要下周一钱才到账了，年化收益率其实没有那么高了，这个自己算哈。之前中秋国庆时候就很混乱。1000起投，看深市好了。沪市好像有起投点的，钱多点投划算，有一定手续费。反正撩一撩，每天早饭钱出来了。

 

【ETF】- 等我试试。

 

【P2P，信托】- 高收益必然伴随高风险，击鼓传花的游戏，你背了黑锅就倒霉了哈~

 

【房贷】-好了，最后写房贷，信息量太巨大，然后我自己没买过，所以仅供参考。

 

房贷/利息- 全书较大篇幅在讲这个。不可能指望理财赚大钱的，巴菲特太少； 买房，如果是刚需，OK，但是贷款30年的话，利息超过本金，而且大部分人会提前还款的，但是利率还是30年的，差价非常之大，所以还不如一开始就贷10年，另外，银行利息如果一直浮动，比如你当时贷款利率7%，现在贷款利率8%的情况，是不适合提前还款的；房贷现在都7%+的利率，可是即使非常顺风顺水的投资理财，撑死也就6%不错了。因此，没有刚需只做投资也没必要背负房贷，投资收益跑不过利率；尤其是现在房市其实也不景气，房价涨幅不高。如果真的买房子了，与其你向银行借款，背负7%+的利息，不如找熟人融资，给他超过银行定存的利息，长期定存撑死4%了，你给个5%，两边都开心啊。如果你有闲钱，也可以这样找买房的熟人操作。这个就有点SWAP的意味了，总之就是本来让银行赚的钱，让你熟人赚，中间打个差价，大家开心。但是这个建立在比较成熟的人际关系，血缘关系之上的。嘛，谈钱伤感情什么的，还是慎用，真的做了，也要亲兄弟明算账，立好合同。

 

知乎上也有一篇很不错的关于房贷筹划的文章：http://www.mrtoyy.com/2013/06/is-long-morgage-good/ 分享给大家，总结就是：对个人的决策而言，上文中归属于消费类的，即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的，应当再区分以下两种情况：

 1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报，贷款期限越长越好；

 2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报，贷款期限越短越好。

另外再转一段：深发展理财专家亦提醒按揭客户，如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。如果使用的是等额本金还款法，则要分两种情况看：处在还款初期（3年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1/4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。　此外，申请办理提前还贷，应提前做好几项准备工作：首先，每家银行对提前还贷的要求不同，一般会写在贷款的合同中，贷款人在申请提前贷款的时候要认真阅读贷款合同，了解提前还贷的条件和限制；其次，将提前还贷需要提供的相关文件资料准备齐全，以节省时间和精力；最后，提前还贷完成后，市民要记得办理注销抵押和退保手续。解除了抵押状态，房产的所有权才算完全归属购房者。

 

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总的来说，我觉得，70%的资产放在1-3个月银行理财产品里（收益率年化5.5左右），20%放在活期通余额宝等T+0产品（收益率年化4.5左右），10%放逆回购股市股票基金债券基金等有一定风险的产品中。。是不错的配比。

 

越是穷，越是要理财。钱钱钱，很爱速来。以上仅为个人建议，每个人情况不一样，消费习惯不一样，所以不能一概而论。投资有风险，大家需谨慎。收益高的 都风险高 收益低的 都风险低 大家太纠结了 参照这个标准 看自己的资产 自己的承受能力。