金融业离我们那么远,又离我们那么近,我们的日常经济活动离不开金融业的支持和参与,但在过去的几十年里,金融业务更青睐那些高净值的群体,中产阶级可以通过更多的闲余资金或者融资渠道获得更多的收益,而普通大众由于净资产较低,更多的通过保守的储蓄方式来保值,然后,在低利率、货币贬值、CPI高涨而平均工资却没有显著性增长的情形下,储蓄并没有实现资产保值的功能。传统金融格局一定程度上扩大了贫富差距。
在备受关注的互联网+经济新常态下,个人金融业务将会面临什么样的新格局,新技术革新、消费群体生活方式改变、组织结构变迁等新因素将会对金融服务机构带来什么样的机会和挑战。最近,中信出版社出版了《个人金融新格局》一书,该书作者来自波士顿咨询公司的三位咨询顾问,以丰富的咨询工作经验,遍访各个领域的百余位专家,分析了大量的数据、建模与案例分析,探讨出个人金融服务面临的新动力、新格局、新战略,以及承载的独特的社会价值,与此同时,本书还以丰富的国内外金融机构案例,重点分析了银行、保险、证券等传统金融行业在互联网+的背景下,如何实现战略应对和转型的商业模式、能力。
个人金融服务在崛起
银行、证券、保险、信托是金融业的四大支柱,在传统金融格局上,人的经济活动与银行更为密切相关,而证券、保险、信托更大程度上与高净值人群相关。银行业务主要分为三大类,银行间业务、对公业务以及零售银行业务。零售业务过去一直被低估,对公业务一直是主体,本书认为,在整个经济新常态下,金融的波动性比任何时候更为明显,在不确定环境下,银行业已经意识到零售银行业务的重大战略意义。
本书在一开始就提及个人金融服务崛起并不是颠覆性创新,互联网+并没有改变金融的资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等基本功能,它只是互联网技术对传统金融的赋能与革新,其主要原因在于金融压抑,供给和需求的不匹配,其驱动因素在于技术进步、客户改变和监管包容。
接着本书分析了传统金融与互联网金融有着截然不同的思维方式,互联网+时代的个人金融要想崛起必须占据四大制高点,即基础设施、平台、渠道、场景,并对这些逐一进行了详细分析。同时个人金融也面临新的转型战略,本书介绍了BCG新开发的适应型战略模型,分析在不确定商业环境下,企业如何快速响应和高弹性的组织结构来适应新的竞争环境。还以众多个人金融服务案例,分析了个人金融的适应型战略,以及如何通过试错优势、触角优势、系统优势、社会优势、组织优势来实现战略转型。
个人金融服务机构如何实现转型
本书的下篇着重分析了互联网+时代零售银行、保险业、券商等金融服务机构如何实现转型。以备受关注的零售银行业务来说,发展前景大,能提供稳定、低成本的资金来源,同时也能平衡对公业务和同业业务的波动性和风险,大力开展零售银行业务具有重大的战略意义。在面临着客户、产品、渠道、技术等因素的驱动下,零售银行也面临诸多现实挑战,本书以波士顿咨询提出的零售银行三层框架,体验层、交付层、管控层基础下,根据不同的要素差异化定位提出五大业务模式:客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型、生态整合型。不同的银行可以根据自己的体制机制、规模、资源选择合理的业务模式。
接下来,作者指出未来5年需要在“以客户为中心”的理念下,发展7大关键能力,即积极的客户获取和精益的客户管理;有效的渠道覆盖和良好的渠道体验;直击痛点的产品和服务;高效的运营体系、大数据能力、IT平台;综合定价与稳定的风险管控;灵活应变的组织与管控机制;跨界的生态系统整合。除此之外,本书还进一步分析以P2P(网络借贷和网络消费金融)及股权众筹融资等新兴金融业务的发展趋势已经起飞的条件和关键成功要素。
商业的本质未变
正如作者说,技术进步是互联网+时代个人金融革新的前提条件,但技术并没有颠覆传统金融行业的基本功能,也根本无颠覆性创新而言,它只是对商业本质的优化和提升,商业的本质是创造顾客,以便利性、高效率、合理性方式满足客户的需求。这也是本书一直强调的“以客户为中心”的服务理念,在此基础上建立灵活应变的组织与管控机制、完善体制机制和人才管理,以塑造符合时代需求的适应型战略企业。
从众多分析互联网金融的著作来看,本书在内容上显得更加严谨,丰富的案例和数据分析使得解读更有说服性,本书对于正在从事个人金融业务的从业者或者准备从个人金融业务领域创业的创业家都有独到的启发意义。
本文刊于《中国出版传媒商报》2016年6月7日刊
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被激活的个人金融业务
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【书评人俱乐部】 这是一个最好的时代
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