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你真的知道怎么花钱吗？

逆水行舟读书会 对 学会花钱 的书评 发表时间：2016-08-31 09:08:11

《学会花钱》是一本好书，它让我关于理财的知识能串联起来。整本书内容偏理论一些，当然这就是我要推荐的理由。

@逆水行舟eli
我们每天都在花钱，但真的知道怎么花钱吗？

本书把我们花出去的钱分成3类，分别是消费、投资和投机。

1.消费

消费就是，我们为了满足欲望而购买使用商品、服务的行为。 满足欲望可以用“效用”来表示，所以，消费的价值由效用决定。

消费的决策机制很简单，就是当我们得到的价值大于支出的金钱时，它就是合理的。

1.1、价值观和效用

同一件商品在便利店的价格往往高于大型超市的。一般来说，去大型超市比较划算。但如果你加班到很晚才回家，你可能会选择去便利店买，这个时候对你来说，方便最重要。为此，高出的价格也是可以接受，消费也是合理的。这说明价值观、所处的客观环境影响了效用。

1.2、时间和效用

1.2.1、你会改变

将来的你和现在的你，可能对效用的感受会不同。现在对你来说很有价值的东西，可能对将来的你来说一文不值。有些东西我当时买的时候很喜欢，现在却不喜欢了，虽然它的品质并没有下降，这是时间影响效用的一方面例子。

1.2.2、付钱和消费不同步

当我们花钱的时点和实际消费的时点不同时，比如说消费的时点比花钱的时点晚一点，我们会感觉蒙受了巨大的损失，也就是说感受到的效用大幅减少。

这种现象可以用折现率来解释。消费品未来的价值要低于现在的价值，所以付钱和消费之间的间隔时间长了，效用就会大幅减少。

公式是：当前时间点商品的价值＝N年后商品的价值÷（1+折现率）n。

以某回收网站报价为例，一部m开头的手机买来时2999元，1年后回收价800元，2年后回收价140元，算出折现率分别是－70.7%和－78.4%。可以看到，两年后的折现率在绝对值上要高于一年后的折现率。

如果是购买汽车等高价商品，稍微等一些时间，却不会使我们感到太大痛苦。还是以某回收网站报价为例，一部i开头的手机，买来时是5288元，1年后回收价是3185元，2年后是1800元，折现率分别是－39.8%和－41.7%。可以看到，它的折现率的绝对值明显小于m开头的手机。

如果手机还不明显，再看一下汽车。某二手车回收网站报价，某a开头的品牌汽车购买价22万，1年后值16.7万，2年后值11.6万，折现率分别是－24%和－27.4%。由此可见，相对便宜商品来说，高价商品可以稍稍容许消费的时点晚于付款的时点一些。

2、投资

投资就是，我们为了增加将来的现金流，投入现有的金钱的行为。投资的价值由将来产生的现金流量的数额决定。

2.1 投资和消费的区别

如果是追求效用的，是消费；如果是追求未来现金流的，就是投资。

比如女生去健身房健身，使用昂贵的化妆品提升形象，期待的是获得职场晋升等方面的回报的，可以称作对自己的投资。如果单纯是为了美的追求的，是效用，就属于消费。

2.2折现率和投资

投资相对消费复杂很多。当我们花钱投资，首先也和折现率发生关系。前面我提过折现率，对于消费来说，折现率一般是负数，对于投资来说，一般是正数。对于投资来说，折现率等于收益率，两个是表里统一的关系。它们的区别是考虑的角度不同，折现率是从风险的角度考虑的，收益率是从投资回报的角度考虑的。

公式是：当前时间的金钱效用＝N年后的现金流量的效用÷（1+折现率）n。

比如说，我们有44万想拿来投资，第一种方案是买86万的房子。

用44万付首付，贷款42万，贷款利率是5.3%。两年来，每年扣除贷款利息后收益分别是1.974万和2.09万，我们可以算出每年平均收益是2.032万，两年来的折现率是4.5%。

第二种方案是买86万的股票。

我们也贷了42万，贷款利率也是5.3%。两年来，每年扣除利息后收益分别是6.574万和2.17万，每年平均收益是4.372万，两年来的折现率是9.5%。

@逆水行舟eli
很明显看出，第二种方案的收益高于第一种方案，但是第二种方案折现率也高于第一种方案。一般来说，折现率高，风险也高。

2.3风险和投资

2.3.1投资收益相同，选择风险小的

在上述例子中，如果我再告诉你，两种方案在第三年扣除贷款利息的收益出现了一正一负的分化，第一种方案是2.324万，第二种方案是－2.356万。这时，我们可以算出两种方案的每年平均收益和折现率的数字变一样了，平均收益是2.129万，折现率是4.6%。你会选哪种方案呢？

综合三年来看，两种方案的收益和折现率是一样的，我们应该选择风险小的。那么风险的大小如何计算和比较呢？

2.3.2风险可以量化

风险就是不确定性，是可以量化的。用统计学的语言表示，风险就是标准差。

标准差就是用数值表示的各个数据与平均数的偏差。

公式是：标准差＝√（数据1－平均数）2+（数据2－平均数）2+……（数据n－平均数）2

代入公式，我们可以计算出前面例子中的标准差。第一种方案，综合三年来看，标准差是0.146万，第二种方案的标准差是3.65万。所以在这个例子中，买股票的收益不确定性高于买房子，也就是说买股票的风险高于买房子的风险，应该选择第一种方案比较好。

但有人会说在第二种方案中，前两年的收益都很高，而且是远高于第一种方案，选择能博取高收益的方案不是更好吗？

风险虽然不是指危险，但是表示一种不确定性。前面的案例都是我们在复盘，在看历史，但对于现实来说，这种不确定在于我们不能确定在第二种方案中，哪一年会有高收益，哪一年又会是负收益。所以，对于收益相同的投资方案，风险较低的方案，不确定性低，肯定是更好的选择。

书中引入了概率来进一步说明上面这个问题。假定上述收益数据服从标准正态分布，那么以平均值为中心，有68.3%的数据会集中在正负一个标准差范围内，有95.5%的数据会集中在正负两个标准差范围内。

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学会花钱

书名： 学会花钱
作者： [日] 野口真人
出版社： 江西人民出版社·后浪出版公司
原作名： お金はサルを進化させたか よき人生のための日常経済学
译者： 谷文诗
出版年： 2016-7
页数： 176
定价： 36.00
装帧： 平装
ISBN： 9787210083047