你花钱明智吗,是作者序的名字,也是这本书的主旨,如何明智、熟练地花钱。从金融理论、概率论、统计学、行为经济学等关于金钱的理论、方法解释花钱,如果单就枯燥的理论来说,讲得还是很通俗易懂的,作者举的也是很常见的例子。
1.价值和价格
价值和价格的定义在初中政治书里就学过,我们花钱的决策非常简单,就是我们得到的价值是否大于支出的金钱(价格),当然因为购买者身处的状况、价值观等多种因素的影响,对价值的估算也会不一样,如果商品实际价格低于预估的价值,就会觉得物廉价美,欣然买下,而如果商品价格高于其价值,很可能不买,或者买的心不甘情不愿。将我们日常花钱分成三个钱包,消费、投资和投机。消费,是为了满足欲望而消耗资产、服务(商品),比如,吃午餐,买水果等等。投资,是为了增加将来的资本(生产能力),而投入现有资本的活动。投机,指做好会亏损的思想准备、挑战一下,看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。跟投资的区别,前者是可以预计到、与投入的金钱相比,将来的回报会有所增加,后者,具有否定、负面的含义,比如赌博、彩票等等。
所以,我们在整理收入支出,理财的时候,也可以将自己的钱分成三个钱包。清楚自己的日常开支、投资理财等等各方面的支出情况,更好地完善财务状况。
2.价值和现金流量
还有个大标题,应该会更吸引人的眼球,迎合现在甚嚣直上的房价,题目是《不懂房地产,也能三分钟估算房子的价值》,以前没有从这个角度想过房价,推导过程就省略不说了。我们知道房价要综合考虑多个方面的因素,比如房屋地址、周边路况、配套设施、建成年月、小区环境等等,作者用了一个叫做“收益现金法”,是一种通过将来产生的现金流量推导出物品价值的估值方法。即要想知道某公寓的房价,就必须知道该公寓未来能产生的现金流量,即房租。前文提到的多种因素同样也会影响房租,公式为:永续年金的价值=每年的现金流量/折现率(利率)。
3.时间及其影响
我们感知时间的快慢会因心情、年龄的不同而发生改变。同一首歌曲,如果当做闹钟铃声,突然打破宁静的睡眠,会觉得节奏很快。但如果在剧烈运动或者作为跑步音乐,又会觉得节奏很慢。我们感知时间的快慢是相对的。我们判断是投资和消费的时候也会考虑时间的因素,比如由于自己的预期寿命,对于同一笔钱的马上得到和二十年后得到效用截然不同,一个二十多岁的年轻人会觉得是一笔宝贵的财富,无所谓时间,而对于一个耄耋之年的老人,二十年后这笔钱毫无价值,他并不一定在世,跟现在得到这笔钱的意义完全不同。
4.概率和彩票
为什么买彩票的人明明意识到中奖率很低,仍然会趋之若鹜呢,文中分析,主流趋势的一等奖奖金是所有上班族一生工资的平均数(可能不符合我国国情),所以中一等奖能将自己的种种想象变成可能,买彩票的钱只是中大奖的几百万分之一,但想到中大奖后获得的效用,就会忽视中奖率极低的事实。看着可能得到的收益,会忽视支出以及中奖的风险。
还有一个结论,当理论概率在35%以下时,主观概率高于理论概率;当理论概率在35%以上时,主观概率低于理论概率。在买彩票的时候,常常会自我安慰,说不定幸运女神只对我微笑。
5.唯吾知足
很喜欢这本书的最后一章,很实在,具有指导意义,也体现了作者的价值观。以下为摘录:
克莱尔说过:钱不能买到幸福。但是,钱可以让你在不幸时衣食无忧。
人的价值,不是由他拥有的现金总额决定的,而是由他创造现金流量的能力大小决定的。人们尊敬、羡慕的是一个人拥有的创造现金流量的能力,而不是他拥有的金钱。
生活所必需的以及为了以防万一准备的存款是绝对有必要的,但除此之外的现金只能归类为闲置资本。为了提高自己的价值,我们不要让手头的现金停滞不动,应该永远意识到要用这些钱对自己进行更好的投资。
我们要提升自己——保持身体健康,努力提升个人能力,尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长的时间。
不会背叛的财产只有你自己。
当人们确保自己某种程度的财务自由时,就感到非常满足。贪得无厌地追逐金钱,意味着你已成为金钱的奴隶。我们获得金钱的目的,是为了摆脱金钱的束缚,获取自由。
花钱背后你不知道的那些事
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