世间的事虽然变化无常,但也有亘古不变的东西,比如人们对金钱表现出的关切和渴望。有钱的人希望更有钱,没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱,许多人顾不上年事已高而不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部,但几乎每个人成年后,都会用半生甚至更多的时间工作或创业,其主要目的就是为了赚钱。 如果说,口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈,那么,那些由于没钱而饱尝艰辛的人,对钱的渴望则更为深刻,内心也更痛苦。 现在这个社会,人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天,出版社、杂志社等出版机构编辑出大量的理财书;报纸、电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的新闻报道和节目;银行、证券公司、保险公司等金融机构更是不遗余力地推销它们的理财产品。 在这种形势下,人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感。于是,一心想要早日成为富翁的人,也开始焦躁起来。如果你也是其中的一员,那么,你必须先让自己冷静下来,因为这种情绪很容易让你产生投机的念头,以至于把宝贵的钱投资到自己并不了解的对象上。如此反复几次后,你成为富翁的梦想只会离你越来越远。 理财中,最重要的那件小事 你认为拥有多少钱,才算是富翁呢?按照你的标准,你认为有一天你会成为富翁吗?虽然这个问题很简单,但如果你平时没有认真想过,我想你也很难立即给出答案。最近到处流行“创造600 万(本书中所有以韩元为单位的金额均已换算为人民币。——译者注)”的口号,这句话让多数人都认为600 万就是富翁的标准。那么,想要拥有600 万需要花多长时间呢?按“600 万就是富翁”的标准,有一天你能否成为富翁呢?我们一起来分析一下吧。 如果你的年薪是18 万,就算一分钱不花全部存起来,也需要33 年;如果你的年薪是30 万,同样,一分钱不花全部存起来,也需要20 年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话,时间还能再缩短一些,但对绝大多数人来说,一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的。所以,不用一一计算涨工资或投资收益率,也可以知道拥有600 万并不是一件简单的事情。 如果是上班族,在还没有领到工资之前就会以所得税、社会保险、医疗保险费等方式扣掉收入的10% 左右;如果你已经组建了家庭,那么你每月可能连存下实发工资的20% 都很难。现在退休年龄又比以前提前,所以退休后也还可以继续工作,但即使做个体经营,收入也未必会比上班时的年薪多。当然也不排除会比上班时的收入多一点,但也可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且,20 ~ 30年后,600 万可能依然还是一大笔钱,但如果考虑物价上涨,其价值可能会减少为原来的一半或更少。所以,要积攒超过600 万的钱,你才可以成为目前标准中的富翁。 如果你已经四十七八岁,而且很庆幸地在首尔拥有一套自己的房子——使用面积85m2 的公寓。按最近的平均行情,你算拥有了约300 万的不动产,30 ~ 60 万的金融资产。如果你已经偿还了所有的住房贷款,就可算是拥有至少300 ~ 360 万,这样看起来就已经离600 万这个目标不远了。 但是,你的第一个孩子很快就要上大学了;接着,第二个孩子也要上大学。大学的学费一年至少也需要42 000 元左右。除此之外,还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业,至少还需要支出60多万。那时,你可能已经50 岁了。但过不了多久,你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用,但做父母的怎么可能不理不顾呢?至少也要给孩子们准备一间传贳房(传贳房是韩国独有的租房模式,求租方将一定数额的押金交给房主并签订租房合同,求租方不用再交房租,这种押金专名“传贳金”。合同期满时,房主必须原数退还“传贳金”。房客付出的只是租金的利息而已。——译者注)吧。因此,在退休之前,你的储蓄不会变得越来越多,反而可能越来越少,甚至连现在拥有的财产都很难保住。等孩子们一个个结完婚,你才可以松一口气,开始规划自己余下的人生。这时你会想,这段时间房价涨了点,是不是应该用手中的退休金做点小生意呢? 你想成为富翁吗?那你必须要解决上述种种问题,否则是很难成为富翁的。我们再来看看下面的统计资料。看过后你就会更清楚地认识到,成为富翁是一件多么不容易的事。 据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的“2007 年亚太地区财富报告”,从 2006 年底至报告发布时,韩国拥有100 万美元金融资产以上的人,也就是除了房地产以外,持有存款、股票等约600 万以上的人大约有99 000 个。同年,韩国的经济活动人口(指全部从事经济活动的就业人口,包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将15 ~ 65岁的人口列为经济活动人口。——译者注)约有2 400 万人。由此可见,拥有600 万以上资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知,拥有600 万比想象中的要难得多。 在韩国,靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多,所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。2007 年,综合房地产税(相当于中国的房地产税。——译者注)的纳税人约有486 000 人。当时的标准是每户拥有公示价格360万以上的住房或公示价格180 万以上的土地(指还没有开发的建筑用地。——译者注)的人。所以,有人预测,在这些人当中,拥有600 万以上金融资产的人应该很多。但实际计算得出,包含房产在内,拥有600 万以上财产的人也不到60 万人,即占韩国人口的1%。 这样看起来,对大部分人来说,拥有600 万只是梦想。但即使是这样,大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有一天,自己的手中也可以握有600 万。中国、印度、日本等所有亚洲国家加起来,拥有600 万以上金融资产的富翁也不过260 万人。但在韩国,有数十万、数百万人梦想成为600 万资产的拥有者。 我的统计学知识很有限,还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平;我也没有要捣毁大多数人想成为富翁的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。 没钱?就是没钱才要理财啊 也许你会问:富翁到底是怎样炼成的呢?在前面提到的99 000 人当中,仅有14% 的人是通过继承财产拥有600 万以上资产,48% 的人是因为事业有成,17% 的人是因为高收入,余下的21% 的人则是用其他方法成了富翁。正因如此,即使未继承一大笔财产也能成为富翁的事实,给人们带来了无限希望。大多数白手起家的人认为,自己之所以能够成为富翁,是由于脚踏实地,尽心尽力工作,认认真真储蓄,渐渐地事业有成,也开始有了投资的机会。在这个过程中,他们为钱投入了多少心血和精力是不言而喻的。 如果你也想成为富翁,就应该像他们一样脚踏实地,认真储蓄。但这并不等于说要经常饿着肚子不吃饭,或取消一家人每个月仅有的一两 次下馆子活动,虐待自己。世上没有任何一条法律规定每个人都必须要积攒600 万以上,所以,你完全可以在保证一定生活质量的前提下充分储蓄。我所说的“充分储蓄”是指根据每个人自身的条件,最大限度地储蓄。人与人是不同的,有的人能够存下收入的50%,而有的人只能存下收入的5%。 我相信,大部分人不能充分储蓄的原因,并不是浪费,而是不清楚自己每月的收入中,在哪些方面支出了多少,最终剩下了多少。你知道这个月的工资中扣了多少税吗?扣除了多少社会保险费和医疗保险费?你清楚这个月消费了多少吗?如果消费超出了上个月的,是在哪方面超出的?如果少于上个月的,是少在哪儿?还有,晚上,当你站在银行ATM 机前取款时,可曾因要白白扣除6 元取款手续费而犹豫过呢?那时,你有没有想过要等到第二天银行营业时再到柜台取款呢? 如果你能如此细心地关心钱的支出,就凭这一点,也会有助于你增加存款。刚开始可能会有一点困难,但只要稍微再努力一点,就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯,你肯定能比现在积攒更多的钱。 人们常常认为,只有赚很多钱的人才有可能成为富翁。实际上,如果没有养成存钱的习惯,就算赚再多的钱,也不会有更多的积蓄。我认识一些月薪过万的人。不过,他们中大部分人的生活都谈不上比别人好。其实,理由很简单。钱赚得越多,花得就越多,渐渐地,就会对消费失去控制,对金钱的数额失去概念。于是,当他们意识到自己每月支出数额庞大后,通常会感到非常惊讶。如果有一天,收入突然减少或者生活突陷困境,那么,他们就不得不承受更大的经济压力。 钱和人一样,你给它的爱惜越多,它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报,一点一滴聚集起来,也可以成为一笔可观收入。如果以这一笔钱为本钱进行储蓄或投资,那么它增长的速度就会更快。如果你真想成为富翁,就要从存钱开始,暂时把那种通过工作或投资从而获得更大收益的想法放置一边。当然,还要不断地自我提升,因为你可能拥有大企业家或大投资家的才能。虽然获得巨大成功的人只是少数,但有一天,你也可能成为其中的一员。 划重点!财富增长定律要背下来! 自然界中关于“力的定律”,由于是牛顿发现后用数学方法表示出来的,所以叫“牛顿第二定律”。这个定律可以用简单的数学公式表示: F(力)= m(质量)× a(加速度) 我一直在问自己:这世间如果真的存在一个财富增长的定律的话,该怎么用公式表示?经过不懈探索,我最终得出了如下结论: 财富 = 对钱的需求的迫切程度 × 复利 × 时间2 我把这个公式称为“财富方程式”,也就是我一直探索的财富定律。其实,世上并不存在成为富翁的绝对定律。而且,我也不能提供推导出这个公式的具体数据。不过,这个公式里面确实包含着能够让财富增值的原理。在下文中,我将为你详细解读这个方程式。 我真的想成为有钱人吗?有多想? 李顺德奶奶出生在黄海岛, 10 岁的时候,失去了父母。为了赚钱,她把两个妹妹留在家里,一个人远离家乡。后来爆发了“6·25”战争(朝鲜战争),她不得不在韩国定居。李奶奶每天思念着留在北边的两个妹妹,希望有一天南北统一后可以给她们买个小房子。为了完成这个心愿,她什么脏活累活都干,拼命赚钱。但最后,由于没有找到妹妹,她把积攒了一辈子的财产——360 万元全部捐给了韩国建国大学。她说,既然不能把这些钱留给妹妹们,那就帮助家庭困难的学生吧。她要求学校相关人员:如果有一天南北统一,请一定要找到她的妹妹们,并给予相应的帮助。 也许有人会认为,对于一辈子拼命赚钱的人来说,360 万元还算不上一大笔钱,但是对一个靠做针线活和卖香烟谋生的老奶奶来说,360 万元却是一大笔饱含血泪的钱。 那么,到底是什么让老奶奶积攒下这么多钱呢?是对钱的渴望。如果没有对妹妹们的强烈思念,如果不是迫切地期盼南北统一后和妹妹们一起幸福地生活,她能够积攒下360 万元吗? 这就是我所说的“对钱的需求的迫切程度”。这是一个迫切的梦想,是任何东西都无法换取的。为了实现这个梦想,李奶奶有了强大的动力,那就是一定要成为富翁。在我见过的人当中,有的人连正式的工作都没有,整天靠父母的财产生活;有的人每天只想着有没有办法继承财产。和这些人不同的是,也有一些人迫切地想要成为富翁。